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lô đề là gì:个人养老财务规划4 | 90后要开始规划养老了吗?

时间:2天前   阅读:1   评论:1

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  养老储备需要三个“时间”

  转眼间,00后已经登入职场舞台,90后已年过三十。当我们感慨“时间都去哪儿了”的时候,养老问题成为摆在我们面前的一个现实问题。

  面对养老的问题,90后们会不禁要问养老规划到底要什么时候开始着手准备和规划呢?现在开始早不早?

  由于复利效应的存在,答案不言而喻,四个字:

  越早越好!

  第一,实现品质养老,达成财富储备目标,需要积累的“时间”。开展养老储蓄的本质是将人们生命周期内的收入进行重新配置,也是将高收入年龄段的部分支出转移至退休后。我们曾测算过,对普通工薪阶层而言,要达到高质量的退休生活,所需的费用可不是一笔小数目,在尽量不影响当前消费的情况下,“小步早走”开展积累,达成目标,需要更长的积累时间。

  第二,通过社保缴费积累,领取更高养老金,需要缴纳的“时间”。按现行制度,无论是参与社会基本养老保险还是企业年金,养老金领取水平同缴费年限完全成正比,缴费时间越长,领取养老金水平越高。要领取更高的养老金,需要尽量长的缴费时间。

  第三,提高养老储备投资收益,让养老再无后顾之忧,需要复利的“时间”。

  要让养老储备产生复利效果,除初始本金投入与收益率外,时间也是一个关键因素。在收益率与本金相同情况下、时间越长,养老储备的投资收益越大。因此,我们需要足够长的时间,利用复利效应“滚雪球”,在退休前积累更高的投资回报,摘下富有魔力的“复利之花”!

  再等等?推迟1年规划“代价”也不小

  再等等!这是很多人对于养老储备的心态,从表面上看这是个人理财行为,但深层次看是一场理性和非理性认知的“较量”。

  养老储备是一项比较特殊的经济决策,决策产生效果需要经过漫长时间等待。从做决定的心态上来说,延迟作出艰难的决定会让他们感到更加轻松,特别是在做一些无法立即带来回报的决策(如启动养老储备)时,很多人存在“利小而不为”的心理。

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  90后们经常会想:“我还年轻,只拖1年甚至5年再动手也不迟啊,似乎影响也不大?”

  但是,实际上,正是因为复利的存在,开始投入的小“差别”,往往会导致很大的差距!

  我们来做个测算:

  假设小王计划每年年末固定为养老储备12000元,直至60岁退休。

  小王从25岁当年年末开始,或者只晚1年从26岁开始,亦或拖延至30岁、35岁“奔四”了再启动。最终累计储备额差别是巨大的(见下表)。

  可以看到,哪怕只晚1年启动养老储备,开始进行投资配置,每年投资收益率同样是5%,到60岁储备积累额就会相差7万元,如果投资收益率提高,储备额差距会更大。

  同样按5%年收益率进行假设,如果晚10年,拖延至35岁再启动:最终储备额会将减少54万元。如果投资配置得当,期间年收益率可提高到8%,最终储备额差将减少129万元。

  富达国际和蚂蚁财富2021年10月联合发布的《中国养老前景调查报告》中显示,在已经开始为退休储蓄的群体中,年轻一代(18-34岁)受访者开始长期储蓄的平均年龄在31岁;而35 岁及以上人群开始长期储蓄平均年龄为43 岁。从调查数据看,目前大家为养老做准备的起步时间较晚,根据上面的测算,将比较明显地影响养老金积累,进而影响养老生活品质。

  小伙伴们,理性认知,提早准备,不要让短视和漠视侵蚀未来的生活质量,养老理财规划的启动时间越早越好,这样储备积累的规模会更大,更能够充分享受复利效应,进而将养老储备总金额的主动权都牢牢掌握在自己手中。

  (数据及图表来源:易方达投资者教育基地)

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网友评论

  • 2022-12-04 00:09:40

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